Credit bancaire
Qu'est
ce qu'un credit bancaire?
Le crédit bancaire est une somme d'argent mise à la disposition par une personne,
une entreprise ou une banque pour une période déterminée.
En contrepartie, le bénéficiaire doit payer des intérêts.
Dans la plupart des cas, pour avoir un crédit bancaire vous devez également fournir une sûreté à la banque en tant que garantie pour la
somme prêtée.
L'absence de cette couverture et le niveau plus élevé des intérêts sont typiques du crédit bancaire à la consommation.
Le crédit bancaire englobe les diverses activités de prêt d'argent, que ce soit sous la forme de contrats de prêts bancaires ou de délais
de paiement d'un fournisseur à un client.
Les banques, qui sont les principaux fournisseurs de crédit bancaire, tant aux particuliers
qu'aux entreprises, distinguent généralement les crédits : à court terme (de 1 jour à 2 ans), à moyen terme (de 2 à 7 ans), et à long terme
(au-delà).
Le crédit bancaire est généralement porteur d'un intérêt que doit payer le débiteur (le bénéficiaire du crédit,
appelé aussi emprunteur) au créancier (celui qui accorde le crédit, appelé aussi prêteur).
Le mot "crédit" à la même étymologie que le mot "croire" (en latin, "credo" = je crois, j'ai confiance).
L'accord de crédit bancaire, c'est donc une activité qui repose sur la confiance, celle que le prêteur octroie à l'emprunteur de qui il
attend le remboursement du prêt.
De manière générale, pour un crédit bancaire plus le prêteur aura confiance dans l'emprunteur, plus il lui prêtera une somme importante
avec un faible taux d'intérêt.
Inversement pour un crédit bancaire, moins l'emprunteur aura de crédit aux yeux du prêteur, plus celui-ci sera craintif, exigera des
garanties importantes et prêtera l'argent à un taux d'intérêt élevé.
Des méthodes automatisées de "scoring de crédit" ou crédit scoring, consistant à accorder une note chiffrée à la capacité de remboursement d'un
emprunteur à partir de différentes informations (revenus, endettement...) sont utilisées pour soutenir l'analyse pour les opérations de crédit
les plus simples (crédit à la consommation, carte de crédit...). Le crédit bancaire avec ses intérêts représentent la rémunération du
risque du prêteur.
Dans certain crédit bancaire, la notion d'intérêt s'accompagne d'un taux référent, en l'occurrence ici "limite", qui est le taux
d’usure.
Un taux d'usure pour un crédit bancaire est attribué à chaque catégorie de prêts, et ce taux correspond, par catégorie de crédit
bancaire, à la moyenne des trois derniers mois des taux pratiqués par l'ensemble des acteurs financiers prêteurs, banques et établissements
financiers assimilés.
Le TEG : est le taux effectif global, c'est le taux qui est censé représenter le coût réel pour le client usager
lors d’un crédit bancaire; il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions diverses,
coût de garanties particulières.
Dans la pratique du crédit bancaire, beaucoup d'éléments sont présentés de manière facultative (exemple des assurances) et ne sont donc
pas intégrés dans le TEG.
Il faut par ailleurs distinguer encore lors d’un crédit bancaire les coûts complémentaires liés à des services (maintenance par exemple
pour un crédit automobile) aux coûts accessoires d'assurance.
La pratique actuelle dans le crédit bancaire est de développer des produits et solutions de financement s'apparentant à des locations et
ne relevant pas de l'obligation de produire le TEG contractuellement.
Il y a en ce domaine du crédit bancaire une progression à faire pour que les professionnels créent un niveau d'information suffisant et
clair.
P.S. : dans cet article, nous n'avons pas la prétention de vous fournir un document complet, mais souhaitons simplement vous apporter
quelques précisions, et vous donner l'envie de les compléter chaque fois que vous en avez l'occasion.
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